兔年新春伊始，郑州不少银行宣布下调首套住房贷款利率。
持续走低的房贷利率提振了房地产市场，却对在利率高点“站岗”的业主构成了持续“暴击”。
不少业主前两年购房利率高至5.88%甚至是6.37%，相比如今3.8%的低利率，意味着同样贷款金额的前提下，每月多还利息上千甚至数千元。
如何降低存量房贷利率，成了事关一个个小家庭钱包厚薄的大问题。
房贷利率下调至3.8%，
郑州存量房业主“众生相”
2月1日，有网友在顶端新闻“我想@领导”留言板写下这样的话：
很羡慕现在的刚需购房者，同样是买首套自己住的刚需房，他们相对于一两年前购房的我们来说，能省下不少钱。2019年，我因为要结婚买了首套房，利率5.88%。我还不是最高的，身边有同事、朋友，也是刚需，贷款利率超过6%。我们这些工作不久的刚需房奴特别想知道，有没有办法申请变更房贷利率，享受新的房贷利率。这几年我们收入都受到影响，真的很不容易。
网友们以跟帖留言的方式，诉说着自己心头的愁怨——
网友“摩卡Lee”：我是5.88的大冤种，有什么方法能减轻点我的压力吗?
网友“希希麻麻”：希望上上层领导能让我们5.88的刚需族看到希望和温暖。
网友“皮特”：6.37的飘过，银行现在又限制提前还贷，挣的钱全部交银行利息了。
在郑州市管城区买房的李翔（化名）说，2019年，他首付约40万、贷款98万买下一套90m²小三房，月供5800元左右。而今年利率降至3.8%，在同小区买120m²的大户型，贷款130万，月供只需6057元左右。
“月供相差不大，但前两年买房比现在少几十平方，整整少出一个客厅来，这谁能受得了?”李翔有点后悔自己此前买房的决定，“去掉公摊面积，屋里实用面积不到70平，过年家里都不敢有亲戚串门，人一多就坐不下。”
利率落差不只造成心理落差，更有购房者选择“割肉”、“躺平”，32岁的黄灿（化名）就在去年选择了卖掉婚房，与父母同住。
疫情三年以来，黄灿夫妻二人收入都有一定程度的降低，房贷压力山大，卖房算下来赔了三十万左右，但黄灿却“觉得卖房是个明智的选择，现在房价更低了，好在没有卖在最低点。”
高利率也让不少原先的主力消费群体被迫开始了“消费降级”。
“以前买东西去商场买，网购顶多天猫、京东旗舰店，现在只能去拼多多砍一刀。”在郑州市有着“体面工作”的魏明（化名）自嘲自己现在是“塑料有钱人”。
魏明月薪12000元左右，妻子月薪7000元左右，2019年买房利率5.88%，算下来每月房贷8000左右，原本生活还相对宽松，而如今，妻子所在行业受影响没了收入，家庭收支压力骤增。
魏明说自己此前一直信奉“契约精神”，既然签了合同，房价涨跌也就怨不得人，利率从上浮30%到上浮20%直到回归基准，他都没慌过，但现如今利率3.8%，相比最高点6.37%跌了近四成，“这差别太大了，我只能趋利避害，想尽一切办法去降房贷。”
降贷故事1：“怕风险，但更怕月供”
通过房贷转经营贷的方式降低房贷利率，让不少人心动。
王强（化名）告诉顶端新闻·河南商报记者，有中介向他介绍，办理该业务需要借款人名下有营业执照，借款人可贷款额度一般为本小区最近一年平均成交价的七成，可选择等额本息也可选择先息后本的还款方式，办理时间一般为3至20个工作日。
“经营贷、消费贷的贷款期限一般是两三年，万一到时候无法续贷该咋办?”王强说，还有不少朋友提醒，这属于违规操作，风险很大，不但会影响征信记录，还有可能面临银行要求提前还款的经济风险。
2021年3月，央行、银保监、住建部联合发布【2021】39号文《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，经营用途贷款是为了满足企业临时性资金需求，经营贷流入房地产领域属于是违规行为。
王强说，自己内心十分矛盾，一方面不想通过“歪门邪道”降低利率，一方面又想减轻生活压力。“风险肯定是怕的，但是眼下的月供压力更让我害怕。我也不知道该怎么办。”
降贷故事2：“想结清贷款再交易，但存在三个风险”
通过交易过户、还旧贷新的方式降低存量房贷利率，曾是业主李亮（化名）的解决方案之一。
其操作方式是，将房子从李亮名下，过户交易给家里亲戚，这样，5.88%的存量贷款被先行还清，再贷出来的贷款就能适用3.8%的现行利率。
但结清贷款需要一笔过桥资金用于解除抵押，这笔钱是要按天计算利息，如果房屋交易出现变数，延长过桥资金使用期限，就要多付许多利息费；而且，亲属之间过户（代持）房产，还存在一定的信任成本，纠纷事件时有发生；最后，房屋交易都免不了会产生税费成本。
而最为关键的是，房产过户的前提是得有房本，而对李亮来说，由于一直未能取得房本，也无法办理该业务。
降贷故事3：“商转公成功，月供省下约1500元”
成功将房贷利率降到3.25%，张敏做到了。
张敏告诉顶端新闻·河南商报记者，自己是濮阳人，毕业后父母给自己在郑州贷款买了套房子，起初月供是父母在还。2019年自己考上了河南省一家省属国企，一直工作至今。
据张敏介绍，商转公的政策也恰好是2019年出台的，自己和丈夫在2021年将贷款方式转为公积金贷款，利率3.25%，月供省下约1500元。
“现在公积金贷款利率已经降到3.1%了，不过商转公只能省直公积金才可以办，市直的办不了。”张敏说。
顶端新闻·河南商报记者查询河南省省直机关住房资金管理中心官网，申请人需连续正常缴存住房公积金6个月以上的在职职工，方可申请办理商转公业务。
降低存量房贷款利率是否可行？央媒专家齐发声
2023年是疫情后经济复苏的重要元年，也是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，发展经济工作是重中之重。而减轻百姓负担，促进消费，拉动内需，提振国家经济，做大国家这个“经济大盘”，或许更符合银行机构的长远利益。
央媒经济日报近日刊文称，当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。
降低存量房贷款利率所释放出的消费潜力，其体量不容忽视。
国泰君安研究所资深市场分析师张新貌表示，我国降低存量房贷款利率主要是通过LPR下调基点的方式，此前利率较高的客户目前的利率均值约为5.3%。张新貌认为，将存量房贷款利率和新房贷款利率调平，对于我国经济发展有促进作用。
他认为，中国的经济发展主要靠“三驾马车”，即投资、消费、出口。2023年，在出口方面，预计全年会下滑8、9个百分点，在出口相对疲软的情况下，消费和投资就变得比较重要。“老百姓兜里有了钱，自然会去消费，不仅能够促进房地产市场的交易，也能促进实体经济的消费增长，投资也会紧跟着增长。”
张新貌表示，2023年国泰君安研究所对中国GDP增速的预测约为5.4%，如果存量房贷款利率和新房贷款利率持平，其释放出来的消费潜力，预计也会为中国今年的GDP增速有一定程度的贡献。
记者手记
郑州首套房贷款利率降至3.8%，不少存量房业主道出了他们的心声，寻求“民间办法”来降低房贷利率，也是无奈之举。
经历了三年疫情，部分百姓的家庭经济收入受到了一定程度的影响，加上在高房贷利率时期背上房贷，经济压力不可谓不大。
降低存量房房贷利率，不仅符合广大中国老百姓的心声，同时还能给予百姓一个“官方版”的降利率方法，百姓自然不会去找那些“歪门邪道”。既降低了金融风险，又提振了中国经济，何乐而不为呢？（顶端新闻·河南商报记者 李斯琦 高瞻展）
【责任编辑：牛尚 】 【内容审核：黄瑞月 】 【总编辑：黄念念 】
